Normele nr. 3/2000
de aplicare a Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiții imobiliare
abrogat 4 acte modificatoare
Legături cu alte acte
Ce i s-a întâmplat acestui act
Abrogat prin 2
- Ordinul nr. 6/2006 13 septembrie 2006 privind abrogarea Normelor metodologice ale Băncii Naționale a României și Comisiei Națion…
- Ordinul nr. 76/2006 26 septembrie 2006 privind abrogarea Normelor metodologice ale Băncii Naționale a României și Comisiei Națion…
Modificat prin 4
- Normele nr. 16/2003 18 decembrie 2003 pentru modificarea și completarea Normelor metodologice nr. 3/2000 de aplicare a Legii nr.…
- Normele nr. 16/2003 18 decembrie 2003 pentru modificarea și completarea Normelor metodologice nr. 3/2000 de aplicare a Legii nr.…
- Normele nr. 3/2004 11 februarie 2004 pentru modificarea Normelor metodologice ale Băncii Naționale a României și Comisiei Națio…
- Normele nr. 1/2004 12 februarie 2004 pentru modificarea Normelor metodologice ale Băncii Naționale a României și Comisiei Națio…
Ce face acest act
Pune în aplicare 1
- Legea nr. 190/1999 9 decembrie 1999 privind creditul ipotecar pentru investiții imobiliare
În temeiul
art. 34 din Legea nr. 190/1999
privind creditul ipotecar pentru investiții imobiliare,
Banca Naționala a României și Comisia Naționala a Valorilor Mobiliare emit următoarele norme metodologice:
Capitolul 1 Creditorii ipotecari
Articolul 1
În sensul
Legii nr. 190/1999 , creditorii ipotecari, denumiți în continuare imprumutatori, sunt băncile, persoane juridice române, sucursalele băncilor, persoane juridice străine, autorizate de Banca Naționala a României sa funcționeze pe teritoriul României, Casa de Economii și Consemnațiuni și Agenția Naționala pentru Locuințe.
Instituțiile menționate la alin. (1) pot cesiona creanțele ipotecare, dobândite în urma acordării de credite ipotecare, unor entități autorizate sa acționeze pe piețele de capital, în condițiile prezentelor norme metodologice.
Articolul 2
Supravegherea prudentiala a activității băncilor, persoane juridice române, a sucursalelor băncilor, persoane juridice străine, autorizate de Banca Naționala a României sa funcționeze pe teritoriul României, și a Casei de Economii și Consemnațiuni se va realiza de Banca Naționala a României în condițiile Legii bancare nr. 58/1998, iar supravegherea emisiunii și tranzactionarii titlurilor de valoare și a obligațiunilor ipotecare se va realiza de Comisia Naționala a Valorilor Mobiliare (C.N.V.M.).
Capitolul 2 Acordarea, garantarea și derularea creditelor ipotecare
Articolul 3
Acordarea, garantarea și derularea creditelor ipotecare se vor realiza de imprumutatori în baza unor norme interne de creditare aprobate de:
a) consiliul de administrație, în cazul băncilor, persoane juridice române, inclusiv Casa de Economii și Consemnațiuni;
b) organele statutare ale băncii, persoane juridice străine, în cazul sucursalelor băncilor străine;
c) consiliul național de coordonare, în cazul Agenției Naționale pentru Locuințe.
Articolul 4
În cadrul normelor interne de creditare a imprumutatorilor vor fi stabilite, fără a fi limitative, următoarele elemente:
- organizarea activității de acordare, garantare și derulare a creditelor ipotecare;
- condițiile în care pot fi acordate creditele ipotecare, precum: rata dobânzii, valoarea maxima a creditului ipotecar ce poate fi acordat unui singur împrumutat;
- documentația care trebuie să însoțească cererea de acordare a unui credit ipotecar. În acest scop se vor întocmi modele ale cererilor de acordare a creditelor ipotecare, ale contractelor de credit, contractelor de garanție, declarațiilor și situațiilor prevăzute la art. 7;
- competentele de aprobare a creditelor ipotecare, în funcție de valoarea acestora. În acest scop fiecare împrumutător va stabili valoarea de la care un credit ipotecar este considerat credit ipotecar de valoare mare;
- indicatorii pe baza cărora se evalueaza bonitatea solicitanților de credite ipotecare și modul de calcul al acestora;
- criteriile care trebuie avute în vedere la evaluarea devizelor estimative și a imobilelor ce urmează să fie ipotecate.
În cazul băncilor și al Casei de Economii și Consemnațiuni creditele ipotecare de valoare mare vor fi acordate cu avizul comitetului de risc, iar în cazul Agenției Naționale pentru Locuințe aceste credite vor fi acordate cu avizul unui organ cu atribuții similare comitetului de risc, care va fi înființat în acest scop.
Articolul 5
Persoanele care își desfășoară activitatea în cadrul compartimentelor cu atribuții pe linia acordării, garantarii și derulării creditelor ipotecare, precum și membrii comitetelor de risc și ai organului cu atribuții similare prevăzute la art. 4 alin. (2) trebuie să aibă experienta de cel puțin un an în activitatea de creditare.
Secțiunea I Acordarea și garantarea creditelor ipotecare
Articolul 6
Creditele ipotecare vor fi acordate în lei, pe bază de contract de credit ipotecar prin care se vor stabili, fără a fi limitative, condițiile de scadenta, dobânda, valoarea garanțiilor, clauze referitoare la neonorarea la scadenta a creditului reprezentând principalul și/sau dobânda.
Articolul 7
Pentru obținerea de credite ipotecare solicitanții trebuie să depună o cerere însoțită cel puțin de următoarele documente:
a) în cazul persoanelor fizice:
- documente doveditoare privind îndeplinirea condițiilor prevăzute la
art. 7 din Legea nr. 190/1999 ;
- documente care să ateste capacitatea persoanelor în cauza de a dispune de venituri certe cu caracter de permanenta, precum: adeverinta de salariu, declarația de venit;
- documente care să evidențieze valoarea angajamentelor de plată ale solicitantului și în mod special a obligațiilor devenite exigibile și neonorate la scadenta. În acest scop solicitantul va prezenta o declarație la care vor fi anexate copii de pe unele documente precum: contracte de credit, contracte de leasing, contracte de cumpărare în rate a bunurilor de folosință îndelungată;
- declarație privind litigiile cu terții, cu precizarea motivelor care au condus la situațiile respective;
b) în cazul persoanelor juridice:
- documente doveditoare privind îndeplinirea condițiilor prevăzute la
art. 7 din Legea nr. 190/1999 , precum: extras din actele constitutive privind obiectul de activitate, extras din hotărârile organelor statutare din care să rezulte destinația creditelor ipotecare;
- copie de pe ultimul bilanț contabil depus la organele în drept și de pe ultimele trei balante de verificare;
- situații privind elementele patrimoniale aduse în garanție pentru împrumuturile obținute de la alți creditori;
- bugetul de venituri și cheltuieli pe anul în curs;
- declarație privind litigii cu terții, cu precizarea motivelor care au condus la situațiile respective;
- proiectia fluxului de lichiditati pentru anul în curs.
În cazul construirii, reabilitării, consolidării sau extinderii imobilelor, solicitanții de credit ipotecar vor prezenta un plan de finanțare, convenit de solicitantul de credit cu constructorul, care să prevadă eșalonarea în timp a sumelor avansate.
Articolul 8
Aprobarea fiecărui credit ipotecar se va face pe baza unui referat care va fi întocmit de inspectorul de credite, semnat de conducătorul compartimentului creditare și de conducătorul compartimentului financiar-contabil. Referatul trebuie să conțină, fără a fi limitative, următoarele elemente:
a) în cazul solicitanților de credite ipotecare, persoane fizice:
- datele de identificare a solicitantului, precum: numele, prenumele, adresa, codul numeric personal, cetățenia;
- informații (date) referitoare la creditul solicitat, precum: suma, scadenta, destinația, imobilul care va face obiectul garanției;
- informații despre bonitatea solicitantului. În acest scop se va face o analiza comparativa între veniturile solicitantului, inclusiv ale membrilor familiei sale, și angajamentele de plată asumate. La evaluarea bonitații solicitantului se va avea în vedere ca ratele de credit și de dobânda sa reprezinte cel mult 50% din veniturile nete ale solicitantului și ale familiei sale, calculate ca diferența între veniturile totale și angajamentele evidentiate în declarația prevăzută la art. 7 lit. a) liniuța a 3-a;
- situațiile speciale în care se afla solicitantul de credit ipotecar în raport cu terții, precum litigii care ar putea afecta în mod semnificativ bonitatea acestuia;
b) în cazul solicitanților de credite ipotecare, persoane juridice:
- datele de identificare a solicitantului, precum: denumirea, adresa sediului social, extras din actele constitutive privind obiectul de activitate, extras din hotărârile organelor statutare privind contractarea creditului ipotecar;
- informații (date) referitoare la creditul ipotecar solicitat, precum: suma, scadenta, destinația, imobilul care face obiectul garanției;
- informații despre bonitatea solicitantului. În acest scop vor fi avute în vedere următoarele:
- calcularea pe baza datelor înscrise în ultimul bilanț contabil și în ultima balanța de verificare lunară cel puțin a următorilor indicatori:
. lichiditatea curenta;
. solvabilitatea patrimonială;
. gradul de acoperire a dobânzii;
. rata profitului;
. viteza de rotație a activelor circulante.
Modul de calcul al acestor indicatori, precum și nivelurile recomandabile ale indicatorilor respectivi sunt prezentate în anexa care face parte integrantă din prezentele norme metodologice;
- evaluarea capacității solicitantului de a rambursa la scadenta ratele de credit și de a plati dobânda aferentă pe baza analizarii datelor înscrise în situația privind fluxul de lichiditati.
Referatele prevăzute la alin. (1) vor fi însoțite de un raport de evaluare a devizului estimativ sau a imobilului ce va fi adus în garanție. Raportul de evaluare a devizului estimativ va fi întocmit de o antrepriza de construcții, iar raportul de evaluare a imobilului adus în garanție va fi întocmit de un evaluator cu atestat obținut de la Asociația Naționala a Evaluatorilor din România (ANEVAR).
După aprobarea creditului ipotecar de către organele prevăzute la art. 3 împrumutătorul va face cu cel puțin 10 zile înainte de semnarea contractului de credit ipotecar o ofertă scrisă care va cuprinde toate condițiile contractului, precum și termenul de valabilitate a acestuia.
Articolul 9
Contractul de credit ipotecar va stabili, pe lângă celelalte condiții de acordare și derulare a creditului ipotecar, și următoarele obligații:
- calcularea de dobânzi și în cazul sumelor neachitate la scadenta reprezentând rate de credit și/sau de dobânda;
- constituirea, în conformitate cu dispozițiile legii, de garanții reprezentând ipoteci și privilegii, precum și semnarea contractului de garanție în termen de 30 de zile de la data semnării contractului de credit ipotecar.
În cadrul garanțiilor constituite pentru creditul ipotecar vor fi acceptate numai ipoteci de rang I și privilegii. Valoarea acestor garanții, prevăzută în raportul de evaluare întocmit în condițiile art. 8 alin. (2), nu poate fi mai mica de 120% din valoarea creditului ipotecar. În cazul garanțiilor reprezentând ipoteci, contractul de credit ipotecar va stabili obligația împrumutatului de a nu constitui alte ipoteci de același rang asupra imobilului respectiv.
În termen de 5 zile de la încheierea contractului de garanție împrumutatul va încheia un contract de asigurare a imobilului ipotecat în condițiile
art. 16-18 din Legea nr. 190/1999 .
Articolul 10
Suma creditului acordat va fi pusă la dispoziție împrumutatului, eșalonat sau integral, în conformitate cu prevederile contractului de credit ipotecar. În cazul creditelor ipotecare acordate pentru cumpărarea imobilelor sumele respective vor fi virate, la indicația împrumutatului, într-un cont deschis pe numele vânzătorului. În cazul creditelor ipotecare pentru construirea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor sumele vor fi avansate constructorului la indicația împrumutatului, în conformitate cu planul de finanțare întocmit în acest scop.
Secțiunea II Derularea creditelor ipotecare
Articolul 11
Pe durata creditului ipotecar împrumutătorii au obligația sa urmărească îndeplinirea condițiilor prevăzute în contractul de credit ipotecar, referitoare la: destinația sumelor avansate, planul de finanțare întocmit în cazul creditelor acordate pentru construirea, reabilitarea, consolidarea și extinderea imobilelor și rambursarea la scadenta a ratelor de credit și de plată a dobânzii aferente, precum și bonitatea împrumutatului.
Articolul 12
Pentru sumele care au fost puse la dispoziție împrumutatului, eșalonat sau integral, acesta trebuie să prezinte împrumutătorului documente, precum: contract de vânzare-cumpărare, facturi fiscale, chitanțe fiscale care să ateste utilizarea creditului ipotecar pentru destinația stabilită în contractul de credit ipotecar.
În cazul creditelor ipotecare acordate pentru construirea, reabilitarea, consolidarea și extinderea imobilelor inspectorii de credite vor verifica, cel puțin o dată la 3 luni, încadrarea constructorului în graficul de execuție al lucrărilor. În cazul creditelor ipotecare acordate pe baza unui plan de finanțare inspectorul de credit va verifica modul în care sunt îndeplinite condițiile cuprinse în planul de finanțare, în special cele referitoare la valoarea sumelor avansate și la termenele de execuție.
În cazuri justificate împrumutătorii pot suplimenta creditele ipotecare deja acordate, cu respectarea în mod corespunzător a condițiilor prevăzute la art. 6-10.
Articolul 13
Pe durata derulării creditului ipotecar inspectorii de credit vor urmări în permanenta bonitatea beneficiarilor de credit ipotecar, în vederea evaluării modificărilor intervenite în situația financiară a împrumutatului. Prin normele interne de lucru se vor stabili atât documentele, cum sunt bilanțul contabil, balanța de verificare, declarația de venit, cat și periodicitatea cu care acestea trebuie prezentate împrumutătorului. Pe baza datelor înscrise în aceste documente, precum și a celor obținute din alte surse împrumutătorul va evalua pe toată durata derulării creditului ipotecar capacitatea împrumutatului de a rambursa la scadenta ratele de credit și de dobânda.
Articolul 14
În cazul în care ratele de credit și/sau de dobânda nu sunt achitate la scadenta de peste 30 de zile, împrumutătorii vor aplica dispozițiile
art. 19-23 din Legea nr. 190/1999 .
Capitolul 3 Creanțe ipotecare
Articolul 15
Creanțele ipotecare sunt cele existente între imprumutatori și împrumutați, persoane fizice sau juridice, în scopul prevăzut la
art. 1 din Legea nr. 190/1999 .
Articolul 16
Creanțele ipotecare ai căror creditori titulari sunt indicați în art. 1 alin. (1) din prezentele norme metodologice pot fi cesionate unor entități autorizate sa funcționeze pe piața de capital, în condițiile prevăzute de Codul civil pentru cesiunea de creanta și cu respectarea prevederilor
art. 26 din Legea nr. 190/1999 .
Articolul 17
Cesiunile de creanțe ipotecare către entitatile autorizate sa funcționeze pe piața de capital vor putea fi realizate numai în condițiile prevăzute în normele interne ale acestora, întocmite în acest scop.
Cerințele referitoare la aprobarea cesiunilor de creanțe ipotecare și administrarea riscului de credit aferent acestor cesiuni vor fi stabilite în cadrul normelor interne prevăzute la alin. (1), cu luarea în considerare, în mod corespunzător, a cerințelor prevăzute în normele interne pentru acordarea, garantarea și derularea creditelor ipotecare.
Capitolul 4 Titlurile de valoare și obligațiunile ipotecare
Articolul 18
Orice titular de creanta ipotecară și entitatile autorizate sa acționeze pe piețele de capital, indiferent de modul dobândirii calității de creditor ipotecar, pot emite, conform
art. 25 din Legea nr. 190/1999 , în baza creanțelor ipotecare deținute, titluri de valoare denumite titluri ipotecare, în limita a 75% din valoarea nominală totală a creanțelor ipotecare deținute la momentul emisiunii.
Titlurile ipotecare sunt valori mobiliare emise în forma dematerializată pe piețele de capital și sunt supuse reglementărilor Comisiei Naționale a Valorilor Mobiliare privind emitentul, emisiunea, plasamentul, transferul, depozitarea și evidenta valorilor mobiliare.
Articolul 19
Entitatile autorizate sa acorde credite ipotecare pot emite, conform
art. 29 din Legea nr. 190/1999 , în baza creanțelor ipotecare deținute, obligațiuni ipotecare, în limita a 60% din valoarea nominală totală a creanțelor ipotecare deținute la momentul emisiunii.
Obligațiunile ipotecare sunt valori mobiliare emise în forma dematerializată pe piețele de capital și sunt supuse reglementărilor Comisiei Naționale a Valorilor Mobiliare privind emisiunea, plasamentul, transferul, depozitarea și evidenta valorilor mobiliare.
Articolul 20
Titlurile de valoare și obligațiunile ipotecare, emise de același titular de creanțe ipotecare, nu pot depăși împreună 75% din valoarea nominală totală a creanțelor ipotecare deținute la momentul ultimei emisiuni.
Articolul 21
În temeiul
art. 13 și 14 din Legea nr. 52/1994
privind valorile mobiliare și bursele de valori, Comisia Naționala a Valorilor Mobiliare va adopta regulamentele necesare în vederea îndeplinirii obligațiilor ce decurg din
și din prezentele norme metodologice.
p. GUVERNATORUL BĂNCII NAȚIONALE A ROMÂNIEI, MIHAI BOGZA PREȘEDINTELE COMISIEI NAȚIONALE A VALORILOR MOBILIARE, prof. univ. dr. ȘTEFAN BOBOC
Anexa MODUL
de calcul al indicatorilor de evaluare a bonitații solicitanților de credit ipotecar, persoane juridice, și nivelurile recomandabile ale acestor indicatori Denumirea indicatorului Modul de calcul Nivelul minim recomandabil Lichiditatea curentă (%) Active curente - stocuri 100% Pasive curente Solvabilitatea patrimonială (%) Capital propriu 60% Total activ Gradul de acoperire a dobânzii Profit brut 3 Cheltuieli cu dobânzile Rata profitului (%) Profit brut 10% Cifra de afaceri Viteza de rotație a activelor circulante Cifra de afaceri 8 Total active circulante ──────────────────
Textul este prelucrat automat din sursa indicată; numerotarea și legăturile pot conține erori. Referințele subliniate duc la actele citate, așa cum au fost identificate de noi.