Normele nr. 10/2005

Prezentele norme se aplică instituțiilor de credit persoane juridice române și sucursalelor instituțiilor de credit străine, autorizate sa funcționeze pe teritoriul României, denumite în continuare imprumutatori, și reglementează condițiile minime de acordare, garantare și derulare a creditelor destinate persoanelor fizice.

Dispozițiile art. 3, ale art. 4 alin. (1) lit. a)-e), ale art. 5-10 și ale art. 14 și 15 nu se aplică în cazul creditelor ipotecare destinate persoanelor fizice, acordate de imprumutatori în baza

Legii nr. 190/1999

privind creditul ipotecar pentru investiții imobiliare, acordarea, garantarea și derularea acestor credite realizandu-se în condițiile prevăzute de

Normele metodologice nr. 3/2000

de aplicare a

Legii nr. 190/1999

privind creditul ipotecar pentru investiții imobiliare, cu modificările și completările ulterioare, emise de Banca Naționala a României și Comisia Naționala a Valorilor Mobiliare.

Instituțiile de credit sunt obligate sa încadreze creditele destinate persoanelor fizice în una dintre următoarele categorii:

a) credit de consum - reprezintă orice credit contractat de o persoană fizica în vederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului și/sau ale familiei acestuia ori pentru achiziționarea de bunuri, altele decât cele care se circumscriu unei investiții imobiliare, în sensul prevăzut la lit. b);

b) credit pentru investiții imobiliare - reprezintă orice credit contractat de o persoană fizica, inclusiv credit ipotecar, având ca destinație dobândirea sau menținerea drepturilor de proprietate asupra unui teren și/sau unei construcții, realizate sau care urmează să se realizeze, precum și creditul acordat în scopul reabilitării, modernizării, consolidării sau extinderii unei construcții ori pentru viabilizarea unui teren.

Încadrarea creditelor de refinantare potrivit alin. (1) se va realiza în funcție de categoria creditului inițial a cărui rambursare este astfel finanțată.

Împrumutătorii vor stabili în cadrul reglementărilor interne, fără a fi limitative, următoarele:

a) organizarea activității de acordare și derulare a creditelor și modalitățile de garantare pentru fiecare tip de credit;

b) clauzele obligatorii ale contractului de credit, cu respectarea prevederilor legale în materie;

c) documentația care sta la baza contractului de credit; în acest sens împrumutătorii trebuie să întocmească modele ale cererilor de acordare a creditelor, ale contractelor de credit, ale declarațiilor prevăzute la art.6 alin. (1) lit. b) și c) și ale contractelor de garanție;

d) competentele de aprobare a creditelor, în funcție de valoarea acestora; în acest scop fiecare împrumutător trebuie să stabilească valoarea de la care un credit este considerat credit de valoare mare;

e) indicatorii/criteriile pe baza cărora se evalueaza bonitatea solicitantului de credit și modul de calcul al acestor indicatori;

f) categoriile de venituri considerate eligibile de către împrumutător, pentru scopurile prevăzute la art. 11. Pentru fiecare categorie de venituri împrumutătorul va stabili coeficienți de ajustare în funcție de gradul de certitudine și de caracterul de permanenta ale acestora;

g) modalitatea de determinare, pentru scopurile prevăzute la art. 11, a angajamentelor lunare decurgând din facilități de creditare la care nu sunt stabilite scadente lunare.

Coeficienții stabiliți potrivit alin. (1) lit. f) vor fi reconsiderati periodic, pe baza unei metodologii stabilite de către fiecare împrumutător în cadrul politicii proprii de creditare, în vederea asigurării acuratetei acestora pe o baza continua.

Creditele de consum și creditele pentru investiții imobiliare sunt acordate pe baza unui contract de credit ale cărui clauze vor fi stabilite prin reglementările interne ale imprumutatorilor, cu respectarea prevederilor prezentelor norme și, după caz, a dispozițiilor cuprinse în legi speciale aplicabile.

Contractul de credit va cuprinde, în mod obligatoriu și fără a fi limitative, clauze referitoare la:

a) condițiile de scadenta, dobânda, inclusiv pentru sumele neachitate la scadenta reprezentând rate de credit și/sau de dobânda;

b) neonorarea la scadenta a principalului și/sau a dobânzii;

c) constituirea de garanții, dacă este cazul.

În vederea obținerii unui credit solicitantul trebuie să prezinte cel puțin următoarele documente:

a) documente care atesta capacitatea solicitantului și, după caz, a familiei acestuia de a dispune de venituri certe cu caracter de permanenta, considerate eligibile potrivit reglementărilor interne ale împrumutătorului;

b) declarație pe propria răspundere privind valoarea angajamentelor de plată ale solicitantului și ale familiei acestuia la data solicitării creditului și, în mod distinct, a obligațiilor devenite exigibile și neonorate la scadenta la aceeași dată. Împrumutătorii pot solicita copii de pe documentele care atesta gradul de îndatorare a solicitantului și a membrilor familiei acestuia;

c) declarație pe propria răspundere privind litigiile cu terții existente la data solicitării creditului, cu precizarea, după caz, a motivelor care au condus la situațiile respective.

În cazul construirii, reabilitării, modernizării, consolidării sau extinderii imobilelor ori a viabilizarii unui teren solicitantul de credit va prezenta un deviz estimativ al lucrării și, după caz, un plan de finanțare, convenit cu constructorul, care să prevadă eșalonarea în timp a sumelor ce urmează să fie avansate. În cazul în care lucrările asupra imobilului se executa în regie proprie, termenele de utilizare a creditelor se stabilesc de comun acord cu împrumutatul.

Aprobarea fiecărui credit se va face pe baza unui referat care va fi întocmit și semnat potrivit reglementărilor interne ale împrumutătorului.

Creditele de valoare mare se acordă cu avizul structurilor de risc existente în instituția de credit.

Referatul prevăzut la alin. (1) trebuie să conțină, fără a fi limitative, următoarele elemente:

a) datele de identificare a solicitantului, precum numele, prenumele, domiciliul/reședința, codul numeric personal, cetățenia;

b) informații/date referitoare la creditul solicitat, precum valoarea creditului, scadenta/schema de rambursare, moneda și, dacă este cazul, destinația, avansul depus de solicitant și garanțiile prezentate, cu respectarea prevederilor art. 8-10;

c) informații privind bonitatea solicitantului, cu respectarea prevederilor art. 11;

d) situațiile speciale în care se afla solicitantul de credit în raport cu terții, precum litigii care ar putea afecta în mod semnificativ bonitatea acestuia.

Pot face excepție de la prevederile prezentului articol creditele de consum, altele decât cele de valoare mare.

În situația în care creditul de consum are ca destinație achiziționarea de bunuri, solicitantul trebuie să prezinte garanții reale și/sau personale la nivelul creditului solicitat sau sa achite un avans de minimum 25% din valoarea respectivelor bunuri.

În situația în care creditul de consum are alta destinație decât cea prevăzută la alin. (1), solicitantul trebuie să prezinte garanții reale și/sau personale la nivelul creditului solicitat.

Polițele de asigurare având ca obiect garantarea/preluarea riscului de neplata, încheiate fie de către debitor, fie de către împrumutător, se încadrează în categoria garanțiilor personale.

Pot face excepție de la obligația de garantare facilitățile de creditare prin trageri în descoperit de cont, precum și creditele acordate prin intermediul cardurilor de credit, a căror valoare nu depășește de trei ori nivelul veniturilor nete lunare, calculate potrivit art. 11 alin. (3), fără a depăși însă o limita stabilită prin reglementările interne ale împrumutătorului.

Valoarea unui credit pentru investiții imobiliare nu poate depăși 75% din valoarea imobilului pentru achiziționarea căruia se solicita creditul și/sau din valoarea devizului estimativ.

Acordarea creditelor pentru investiții imobiliare este condiționată de prezentarea de către solicitant a unor garanții reale și/sau personale.

Valoarea garanțiilor nu va fi mai mica de 133% din valoarea creditului.

La evaluarea bonitații solicitantului se va avea în vedere ca angajamentele totale de plată lunare, respectiv principalul și dobânda, ale solicitantului și ale familiei acestuia, decurgând din contractul de credit, precum și din alte contracte de aceeași natura, cum ar fi: alte contracte de credit, contracte de leasing, contracte de cumpărare de bunuri în rate, indiferent de creditor, sa reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului și, după caz, ale familiei acestuia.

În plus față de condiția de la alin. (1), la acordarea creditelor trebuie respectate următoarele limite:

a) angajamentele de plată lunare, respectiv principalul și dobânda, decurgând din credite de consum, precum și din alte contracte de natura creditului de consum, indiferent de creditor, nu vor depăși 30% din veniturile nete ale solicitantului și ale familiei acestuia;

b) angajamentele de plată lunare, respectiv principalul și dobânda, decurgând din credite pentru investiții imobiliare, precum și din alte contracte de natura creditului pentru investiții imobiliare, indiferent de creditor, nu vor depăși 35% din veniturile nete ale solicitantului și ale familiei acestuia.

Veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferența între veniturile totale certe, cu caracter de permanenta, ajustate prin aplicarea coeficienților prevăzuți la art. 4 alin. (1) lit. f), și angajamentele de plată de alta natura decât cele decurgând din contracte de credit și asimilate conform prevederilor alin. (1). Nu vor fi luate în calculul veniturilor totale ale familiei veniturile membrilor de familie, în înțelesul alin. (5), care sunt și garanți.

Toate angajamentele de plată vor fi evidentiate în declarația prevăzută la art. 6 alin. (1) lit. b).

Pentru scopul prezentelor norme, prin familia solicitantului se înțelege soțul/sotia și rudele și afinii acestuia, care locuiesc și gospodăresc împreună cu solicitantul. Prin reglementările interne împrumutătorii pot stabili o sfera de cuprindere mai restrânsă a notiunii de familie.

În cazul caselor de economii în domeniul locativ condițiile prevăzute la alin. (1) și (2) lit. b) vor fi incluse în cadrul condițiilor care trebuie îndeplinite pentru plata sumei contractate în baza contractului de economisire-creditare, reprezentând credit acordat.

Pot face excepție de la prevederile art. 8 și 11 creditele pentru efectuarea de tratamente medicale și pentru deces.

Împrumutătorii vor stabili prin normele proprii de creditare condițiile de acordare și de garantare a creditelor prevăzute la alin. (1).

Contractele de credit/finanțare încheiate de imprumutatori cu societăți comerciale, în baza cărora sunt acordate acestora linii de credit pentru achiziționarea fondului de marfa, trebuie să includă clauze potrivit cărora în situația vânzării în rate/pe credit a respectivelor bunuri societățile comerciale vor impune condiții de acordare, derulare și garantare a creditelor destinate persoanelor fizice cel puțin la fel de stricte ca cele cuprinse în prezentele norme.

Prevederile alin. (1) se aplică în mod corespunzător și în cazul contractelor de credit/finanțare încheiate de imprumutatori cu alte categorii de creditori, care nu intra sub incidența prezentelor norme și care acorda credite destinate persoanelor fizice.

Pe durata derulării creditului pentru persoanele fizice împrumutătorii au obligația sa urmărească îndeplinirea condițiilor prevăzute în contractul de credit, precum cele referitoare la plata la scadenta a ratelor reprezentând principalul și dobânda și, după caz, la situația garanțiilor și la destinația creditului.

Împrumutatul trebuie să prezinte împrumutătorului, dacă este cazul, pentru sumele puse la dispoziția sa, eșalonat sau integral, documente care să ateste utilizarea creditului în scopul solicitat, cum ar fi: contract de vânzare-cumpa rare, facturi fiscale, chitanțe fiscale.

În cazul suplimentarii creditelor acordate împrumutătorii vor respecta în mod corespunzător condițiile prevăzute în prezentele norme.

Prezentele norme intră în vigoare în termen de 30 de zile calendaristice de la data publicării acestora în Monitorul Oficial al României, Partea I.

Prevederile prezentelor norme nu se aplică în cazul creditelor aprobate de către imprumutatori anterior datei intrării în vigoare a acestora.